П'ятеро інвесторів, п'ять планів: історії профілів
Теорію зібрано — тепер подивімося, як вона працює. П’ять збірних профілів, кожен побудований із ситуацій, якими справді живе аудиторія цього сайту. Жоден із них — не рекомендація вам; це розв’язані приклади міркування, як у підручнику математики перед вправами.
Оксана, 34 — новоприбула з $5,000
Приїхала два роки тому за CUAET, тепер постійна резидентка зі стабільною роботою і $5,000 на поточному рахунку.
Її арифметика: простір RRSP ≈ $0 (на момент приїзду не було торішнього канадського доходу — тепер він росте з кожною декларацією). Простір TFSA накопичується з року, коли вона стала податковою резиденткою, — вже близько $14,000, більш ніж досить для всіх $5,000.
Її схема: самостійний TFSA у брокера без комісій. Приблизно $1,500 лишається стартовою подушкою в готівковому ETF; $3,500 ідуть у повністю акційний all-in-one ETF на довгу дистанцію, з автоматичним поповненням $100/місяць. Перший рік безподаткового накопичення: розпочато.
Іван, 28 — тимчасовий працівник, відкладає $200/місяць
Дозвіл на роботу, SIN на «9», щиро не знає, чи Канада — це назавжди.
Його арифметика: як податковий резидент він щороку прирощує простір TFSA. Рішення йому спрощують саме правила виходу з TFSA: якщо поїде — рахунок далі росте без канадських податків і чисто знімається. Ніщо в інвестуванні не карає його невизначеність.
Його схема: TFSA, автоматичні $200/місяць в all-in-one ETF (80/20 — він обрав версію, чий поганий рік зможе перетравити). Залишиться — матиме фору в десятиліття. Поїде — гроші поїдуть із ним.
Емілі, 26 — випускниця, починає пенсійні накопичення
Перша робота за $52,000, хоче «робити правильно» з першої зарплати.
Її арифметика: за її доходу вирахування RRSP повертає податок за найнижчою ставкою — слабка віддача за простір, який пізніше буде ціннішим. Тож: TFSA першим, а простір RRSP свідомо відкладається на тридцяті з вищим доходом. Кожна подана декларація ростить цей запас.
Її схема: 10% від «на руки», автоматично в TFSA з повністю акційним ETF — 30-річний горизонт витримує повну дорогу. Наступного року роботодавець запускає групову RRSP з match — щойно він з’явиться, match стрибає на початок черги (безплатні 100% — завжди перші).
Родина Коваленків — немовля і вісімнадцять років до навчання
Два доходи, одна дитина, освіта — у 2044-му.
Їхня арифметика: 20% гранту CESG у RESP — найсильніша гарантована дохідність, доступна їм: $2,500 на рік → $500 гранту, до $7,200 на дитину. Їхня новоприбульська деталь: грантовий простір накопичується від народження дитини (або приїзду), тож навіть почавши в 4 чи 10 років, правило надолуження дозволяє збирати подвійні грантові роки.
Їхня схема: сімейний RESP, $208/місяць для повного щорічного гранту; інвестовано зі зростанням зараз — і дедалі спокійніше ближче до університету: портфель, чий регулятор акцій прикручується за розкладом.
Мая, 29 — купує перше житло за ~5 років
Інженерка з $95,000, Калгарі, хоче ключі близько 2031-го.
Її арифметика: за її ставки податкові вирахування коштують справжніх грошей — а FHSA дає і вирахування, і безподаткове зняття на купівлю. Максимум $8,000 на рік дає повні $40,000 до цільової дати, повертаючи дорогою близько $2,400 податку щороку. Надлишок іде в TFSA (гнучкість на випадок зміни планів), а HBP з RRSP чекає в резерві на момент купівлі.
Її схема: дедлайн керує рецептом — у 1–2 рік ще можна трохи акцій, але з коротшанням відліку FHSA переходить у GIC, викладені драбиною до дати купівлі. Гарантований перший внесок б’є оптимістичний.
Візерунок за всіма п’ятьма
Різні життя — один скелет: знай свій простір, добери контейнер до цілі, рецепт до дедлайну, автоматизуй і дай часу працювати. П’ятеро людей використали чотири різні рахунки і два різні рецепти — і нікому не знадобилося нічого екзотичного.
Часті запитання
Жоден профіль не збігається з моєю ситуацією точно. Який найближчий?
Змішуйте міркування, а не ярлики: ваш простір залежить від років резидентства і поданих декларацій; контейнер іде за ціллю; рецепт — за дедлайном і сном. Схема «який рахунок першим» плюс рецепти портфелів збирають будь-який із цих планів із запчастин.
А якщо починати в 45 чи 55?
Механізм ідентичний; рецепти зсуваються до консервативного краю разом із коротшанням горизонту, а математика RRSP-проти-TFSA, як завжди, залежить від доходу. «Пізній» старт здебільшого міняє потрібний темп внесків, а не метод.
Далі в серії: Десять помилок, яких початківці справді припускаються