TFSA чи RRSP чи FHSA: який рахунок першим?
Ви познайомилися з контейнерами. Тепер питання, яке насправді стоїть перед кожним початківцем: грошей обмежена кількість — який рахунок наповнювати першим? Універсальної відповіді немає, але є перевірена послідовність запитань, що сортує більшість ситуацій. Пройдіть їх по черзі.
Запитання 1: чи дублює роботодавець пенсійні внески?
Якщо на роботі є групова RRSP чи пенсія з match («додаємо 50 центів на ваш долар до 4% зарплати») — це миттєві гарантовані 50–100% прибутку. Майже ніщо в особистих фінансах цього не переб’є. Типова практика: спершу забрати весь match, хай там що далі, — а решту заощаджень пропустити через цей список.
Немає match? Далі.
Запитання 2: чи є в планах перше житло в Канаді?
Якщо так — навіть «можливо, років за десять» — для цієї цілі важко перебити FHSA: вирахування як у RRSP на вході, безподаткове зняття як у TFSA на виході та безболісний вихід (безподаткове перенесення в RRSP), якщо житло так і не станеться. Багато майбутніх покупців заповнюють $8,000 простору FHSA раніше за все інше. І пам’ятайте його особливість: простір накопичується лише з моменту відкриття — навіть депозит у $50 запускає годинник.
Не ваша ціль? Далі.
Запитання 3: який дохід сьогодні — і який буде потім?
Це розвилка «TFSA чи RRSP», і вся вона зводиться до того, коли вам потрібна податкова пільга:
- Дохід поки скромний (навчання, початок кар’єри, перші роки в Канаді — орієнтовно до $55–60 тис.): вирахування RRSP економить податок за низькою ставкою, а це слабкий обмін, якщо на пенсії ставка буде така сама чи вища. Першим зазвичай іде TFSA — гнучкий, назавжди безподатковий, і він не спалює простір RRSP, який накопичується для багатших років. За найнижчих ставок простір RRSP цінніше берегти, ніж витрачати.
- Дохід високий (орієнтовно від $90 тис.): кожен долар в RRSP знімає податок за ставкою 30–40%+. RRSP виходить наперед, TFSA збирає надлишок.
- Посередині: справді або-або; багато хто ділить порівну. Різниця досить мала, щоб регулярність важила більше за сам вибір.
І ще один аргумент TFSA, актуальний за будь-якого доходу: зняття не вважаються доходом, тож гроші, які можуть знадобитися до пенсії — або на пенсії, не чіпаючи залежних від доходу виплат, — найкраще живуть саме там.
Запитання 4: діти?
Швидка перевірка пріоритетів: 20% гранту CESG у RESP (безплатні $500 на рік на дитину) для більшості родин важливіші за внески в TFSA чи RRSP без match. У рейтингу «гарантованої дохідності» RESP стоїть одразу за match від роботодавця.
Послідовність у зборі
У більшості початківців потік складається так:
- Match від роботодавця — безплатні гроші беруть завжди.
- RESP до розміру гранту — якщо є діти ($2,500 на дитину на рік).
- FHSA — якщо попереду ймовірне перше житло.
- TFSA чи RRSP за доходом — TFSA першим за скромного доходу, RRSP першим за високого, будь-який посередині.
- Другий із пари, а коли все зареєстроване заповнене — звичайний рахунок (наступна стаття).
Це не порада, а мапа того, куди вказують стимули і як ними користується багато канадців. Особисті обставини (пенсії, подружжя, нестабільний дохід) згинають маршрут — для складних випадків вартує години розмова з незалежним (fee-only) фінансовим планувальником.
Часті запитання
Я можу відкладати лише $100 на місяць. Це все вже має значення?
Порядок важить менше, ніж сам старт: із $100 на місяць ви роками не вперетеся в жодну стелю. Більшість у такій ситуації просто використовує TFSA за його гнучкість і повертається до цього питання, коли дохід зросте.
Чи можна мати всі чотири рахунки одночасно?
Так, і з часом багато хто має. Питання лише в тому, який отримує долари цього року першим.
Внески в FHSA зменшують простір RRSP?
Ні — простір FHSA окремий. (Вирахування працює як в RRSP, але ліміти не перетинаються.)
Далі в серії: Звичайний (незареєстрований) рахунок: коли податкові сховки заповнені