← Усі статті

Перші кроки новоприбулого: SIN, банківський рахунок, кредитна історія

Опубліковано: 18 липня 2026 р.

Перш ніж говорити про TFSA та ETF, кожен новоприбулий у Канаді проходить той самий практичний шлях. Нічого складного в ньому немає, але порядок кроків важливий — а розуміння, навіщо кожен крок існує, економить місяці плутанини.

Крок 1 — отримайте SIN

SIN (Social Insurance Number) — номер соціального страхування з дев’яти цифр, потрібний, щоб працювати в Канаді, платити податки й відкривати більшість фінансових рахунків. Його безплатно видає Service Canada — особисто у центрі Service Canada або онлайн — зазвичай у той самий день, за паспортом та імміграційним документом (дозвіл на роботу чи навчання, підтвердження PR).

Дві речі, через які новоприбулі хвилюються даремно:

• SIN, що починається з 9, просто означає тимчасовий статус. Він повноцінно працює для роботи, податків, банківських та інвестиційних рахунків. У нього є термін дії, прив’язаний до вашого дозволу: продовжили дозвіл — оновіть і SIN.
• SIN — чутлива інформація. Роботодавець, банк і CRA (Canada Revenue Agency — податкова служба Канади) мають законні підстави його запитувати. А от дзвінок із вимогою назвати SIN, «інакше вас заарештують», — це завжди шахрайство. Завжди.

Крок 2 — відкрийте рахунок у банку

Канадський побут тримається на двох типах рахунків:

• Chequing account — поточний рахунок для щоденних платежів: сюди приходить зарплата, звідси йдуть оренда й оплата картки. Відсотків зазвичай не нараховує.
• Savings account — ощадний рахунок для відкладених грошей. Варіант, на який звертають увагу, — HISA (High-Interest Savings Account) — ощадний рахунок з підвищеною ставкою; онлайн-банки платять помітно більше, ніж стандартні ощадні рахунки великих банків.

Для відкриття рахунку не потрібні ні кредитна історія, ні робота, ні постійний статус — зазвичай досить паспорта та імміграційного документа. Великі банки мають пакети для новоприбулих (newcomer packages): без місячної комісії на перший рік, кредитна картка з невеликим лімітом без історії, іноді грошові бонуси. Порівняти два-три такі пакети перед вибором — вечір, витрачений недаремно.

Крок 3 — зрозумійте кредитну історію (і почніть її будувати)

В Україні можна прожити життя, ні разу не подумавши про кредитний рейтинг. У Канаді так не вийде. Кредитна історія (credit history) — це записи про те, як ви користуєтеся позиченими грошима; на її основі рахується кредитний рейтинг (credit score) — приблизно від 300 до 900, де вище ~660 вважається добрим. Записи ведуть дві приватні компанії — Equifax і TransUnion.

Навіщо це вам? Кредитна історія впливає на оренду житла (орендодавці її перевіряють), тариф мобільного зв’язку, вартість страховки і колись — на іпотеку. Ви приїжджаєте з нульовою історією: закордонна не переноситься. Тому почати будувати її рано — один із найцінніших ходів новоприбулого:

1. Отримайте кредитну картку (з пакета для новоприбулих або secured card — картку під грошову заставу, якщо звичайну не дають).
2. Платіть нею за звичне — продукти, телефон.
3. Щомісяця вчасно погашайте всю суму. Ось і вся гра: жодних відсотків ви при цьому не платите, а історія росте.

І важливе уточнення: для інвестування кредитна історія не потрібна. Відкрити TFSA і купити ETF можна взагалі без неї. Кредит важливий для позичання; інвестування — протилежність позичанню.

Крок 4 — подайте першу податкову декларацію (навіть із малим доходом)

Декларації в Канаді подають щовесни за попередній календарний рік. Новоприбулі іноді пропускають подачу — «я ж майже нічого не заробив». Це помилка, бо саме декларація відкриває гроші та можливості:

• Виплати від держави — GST/HST credit (повернення частини податку з продажів для людей з невеликим доходом) і, якщо є діти, Canada Child Benefit — розраховуються з декларації. Немає декларації — немає виплат.
• Простір для внесків (contribution room) у RRSP — максимальна сума майбутніх внесків на пенсійний рахунок — створюється лише задекларованим заробітком. Подавайте зараз — і простір чекатиме років з вищим доходом, коли вирахування RRSP найцінніше.

Декларація також починає вашу «паперову історію» з CRA — вона знадобиться для всього: від іпотеки до спонсорства родини. Громадські організації проводять безплатні податкові клініки для простих декларацій; список безплатних сертифікованих програм є на сайті CRA.

Крок 5 — невелика подушка, а тоді розмова про інвестиції

Коли «сантехніка» встановлена, багато новоприбулих діють так:

1. Подушка безпеки — зазвичай 1–3 місяці витрат на HISA. Гроші, до яких можна дотягнутися того ж дня, — на несподіванку, яка обов’язково станеться.
2. Далі починається розмова про інвестиції — найчастіше з TFSA (Tax-Free Savings Account) — рахунку, у якому інвестиційний дохід не оподатковується: простір для внесків накопичується з року, коли ви стали податковим резидентом Канади у 18+, а зняти гроші можна гнучко, якщо плани зміняться.

Наступна стаття — саме про те, хто може інвестувати з тимчасовим статусом: дозволи, SIN на «9» і що буде, якщо згодом поїхати з Канади.

Часті запитання

Скільки часу займає все це?

SIN — того ж дня, банківський рахунок — один візит, перша кредитна картка — кілька тижнів. Реально новоприбулий має повний набір — SIN, рахунки, першу картку — протягом місяця після приїзду.

Чи рахується моя кредитна історія з України?

Ні. Канадський кредитний файл починається з нуля незалежно від історії деінде. Саме для цього існує secured card — вона дозволяє почати файл без жодного канадського бекграунду.

Чи можна відкрити банківський рахунок до отримання SIN?

Часто так — банку передусім потрібні документи, що посвідчують особу. Але для всього, що нараховує відсотки чи стосується інвестицій, SIN знадобиться (банк зобов’язаний звітувати про ваш дохід до CRA), тож більшість просто починає з SIN.

Далі в серії: Чи можуть тимчасові резиденти інвестувати в Канаді?